Ипотека в иностранной валюте: что делать, если нестабильность курса увеличивает кредитные платежи?

 

Длительные колебания в котировке отечественной валюты спровоцировали ухудшение имущественного и материального положения граждан. В большей степени финансовые убытки отягощают заемщиков, отдавших предпочтение ипотеке в иностранной валюте. 

 

Снижение курса рубля вызвало увеличение ежемесячных отчислений в пользу погашения задолженности, и теперь граждане вынуждены отдавать банку куда более значительные суммы, нежели раньше. Что предпринять заемщикам, для которых валютная ипотека обернулась непосильным бременем? 

 

 

Изменение условий обслуживания долга

 

Существует два способа облегчить условия погашения валютной ипотеки при обращении в банк: 

1. Реструктуризация. Реструктуризация задолженности включает в себя внесение ряда поправок и изменений в условия ипотечного договора с целью сокращения финансовой нагрузки на кредитозаемщика. В случае одобрения банком-кредитором указанной операции, можно добиться продления периода погашения кредита regzaemy.ru или отсрочить платежи. 

    

   Чтобы произвести реструктуризацию, должнику необходимо направиться в банк, написать соответствующее заявление и указать в нем причины перерасчета ипотечного долга, а также приложить документы, удостоверяющие личность, справку о доходах и трудовой деятельности. Действующий перечень документов надлежит уточнять в самом банке или на их официальном сайте. 

    

   На основании предоставленных документов будет приниматься решение об удовлетворении или отклонении требований должника. К сожалению, банки чаще всего неохотно соглашаются с условиями заемщика, и в большинстве случаев договор остается без изменений. 

 

2. Рефинансирование. Конвертация долга в рубли, что становится возможным только путем перекредитования в другом банке. Рефинансирование повысит ставку, но зато обеспечит неизменность долговых выплат: теперь сумма долга не привязана к курсу, а следовательно не будет увеличиваться вследствие валютных скачков. 

 

К сожалению, процедура рефинансирования достаточно затратное предприятие, так как требует проведения повторных проверок и операций, в связи с переходом в другой банк. К ним относятся: оценка рыночной стоимости жилплощади, переоформление страховки на имущество, оценка личностных и финансовых характеристик. Все сопутствующие расходы, совершенно естественно, вновь ложатся на заемщика. 

 

Также существует ряд ограничений, делающих процедуру рефинансирования невозможной или не выгодной в некоторых случаях: 

• Инициировать рефинансирование невозможно, если квартира в ипотеке находится в новостройке.
• Аналогично, если в договоре есть пункт, указывающий на запрет о рефинансировании в другом банке.
• Если кредит на жилье был оформлен ранее чем 5 лет назад, в связи с тем, что основная часть долга уже уплачена, производить перекредитование попросту невыгодно. 
• Аналогично, если долг, подлежащий уплате, уже составляет меньше полумиллиона рублей. 

 

Что делать, если указанными выше способами решить проблему невозможно? 

 

В таком случае, возможным подходящим вариантом является продажа жилплощади, обремененной кредитом, или “продажа из-под залога”. Реализация такого жилья не несет в себе много трудностей. Как правило, предшествующий опыт одобрения банком и оформление ипотеки вызывает доверие у будущих покупателей. Самое главное заручиться согласием банка на продажу жилья.

 

После согласования с кредитором, доступны несколько вариантов продажи: 

• Поиск покупателя и заключение договора на продажу имущества. После получения аванса можно досрочно погасить долг за ипотеку.
• Согласование с покупателем продажи путем заключения договора с банком. Покупатель самостоятельно производит уплату долга и заемщик получает документ, свидетельствующий об отсутствии задолженности.
• Продажа долговых обязательств. Банки предоставляют возможность перекредитования покупателям, приобретающим квартиры в ипотеке. 

 

Что предлагает государство?

 

Российское правительство в силу действующих норм, регулирующих гражданские взаимоотношения, не принимает участия в спорах между заемщиками и заимодателями. Однако, предпринимаются некоторые шаги, призванные облегчить ситуацию, сложившуюся вокруг валютных займов. 

 

Если ипотечные платежи возросли больше, чем на одну треть, правительство планирует компенсировать часть долга в размере 200 тысяч рублей. Эти нововведения коснутся только ипотек в иностранной валюте, задолженность по которым не превышает более 120 дней и кредитной ставкой до 12 %. На данный момент эта программа находится на стадии рассмотрения. 

 

Резюмируя, следует отметить, что приведенные выше способы устроят не каждого, и возможно не всегда целесообразно менять условия погашения задолженности или отказываться от собственной жилплощади. К тому же всегда остается надежда на то, что курс рубля стабилизируется и тем самым возобновит возможность гасить ипотеку на прежних условиях.